क्रेडिट की पूरी लागत - यह क्या है? सीपीएम की गणना के लिए सूत्र

अक्सर, जब एक ऋण लेने की योजना बनाते हैं, तो हम ऐसी सेवाओं की पेशकश करने वाले संगठनों के विज्ञापन पोस्टर पर ध्यान देते हैं। एक अनुकूल ब्याज दर हासिल करने के बाद , ग्राहकों को बहुत आश्चर्यचकित किया जाता है जब उन्हें पता चलता है कि ऋण की कुल लागत कितनी है

जब आप अनुबंध पर हस्ताक्षर करते हैं तो ब्याज दर बिल्कुल ठीक नहीं होती है अतिदेय भुगतान की राशि में अक्सर कागजी कार्रवाई की लागत और विभिन्न कमीशन शामिल हैं। तो क्रेडिट की पूरी लागत क्या होती है? यह क्या है और अधिक भुगतान की राशि की गणना कैसे करें? इस प्रश्न को समझने की कोशिश करते हैं।

पीयूके क्या है?

तो, ऋण की पूरी लागत क्या है ? परिभाषा हमें बताती है कि इस अवधि में ऋण पर सभी संभावित भुगतान और मासिक भुगतान का सार होता है। रूसी कानून के मुताबिक, इस राशि को ऋण समझौते के पहले पृष्ठ पर , या बल्कि ऊपरी दाएं कोने में इंगित किया जाना चाहिए। जानकारी को चौकोर फ़्रेम में चक्कर किया जाना चाहिए और इस मामले में उपयोग किए जा सकने वाले सबसे बड़े फ़ॉन्ट में मुद्रित किया जाना चाहिए। शिलालेख को पृष्ठ के संपूर्ण क्षेत्र का 5% से कम नहीं होना चाहिए। तो अगर अनुबंध पर हस्ताक्षर करने पर आप बड़े काले रंग के फ्रेम में संलग्न बड़े आंकड़े देखते हैं - यह ऋण की कुल लागत है यह क्या है, सरल शब्दों में इस प्रकार वर्णित किया जा सकता है। यह संपूर्ण राशि है जो आप ऋण समझौते के परिणामस्वरूप भुगतान करते हैं। इसमें ब्याज, कमीशन, गैर आवर्ती शुल्क, तीसरे पक्ष के पक्ष में भुगतान आदि शामिल हैं।

इस अवधारणा को कहाँ से आया था?

ऐसी अवधारणा के उद्भव के लिए एकमात्र कारण व्यक्तिगत वित्तीय संस्थानों का दुरुपयोग माना जा सकता है। उन्होंने यह निष्कर्ष निकाला कि, ग्राहकों को कम ब्याज दरों का वादा करके, बैंक अनुबंध के आधार पर सभी साथ-साथ लागतों के बारे में बताने के लिए "भूल गए" अतिरिक्त भुगतान की उपस्थिति कम ब्याज कम कर सकती है कि इसमें कोई भी मूल्य नहीं होगा।

ऐसे उधार का नकारात्मक पक्ष ग्राहक की वास्तविकता के आकलन का आकलन करने और कर्ज चुकाने में उसकी ताकत का आकलन करने में असमर्थता है। यह दुख की बात खत्म हो सकता है। क्लाइंट, जो भारी रकम का भुगतान करने में असमर्थ है, को ऋण पुनर्गठन का सहारा लेना पड़ता है उसी समय, उधारकर्ता का क्रेडिट इतिहास ग्रस्त है

बेशक, खुला धोखाधड़ी अभी तक नहीं पहुंचने से पहले - सभी शर्तों और अधिक भुगतान अनुबंध में खुले तौर पर पंजीकृत हैं लेकिन सभी नागरिकों के पास पर्याप्त स्तर की शिक्षा नहीं है, इसलिए एक वकील और एक अर्थशास्त्री की सहायता के बिना किसी को इसकी जटिलताओं को समझना चाहिए। इस सब से तथ्य यह हुआ कि 2013 में सरकार ने सभी वित्तीय संस्थानों को ऋण देने की पूरी क़िस्म के रूप में ऐसे सूचक को ध्यान में लाने के लिए एक कानून पारित किया।

हमें उम्मीद है कि आप इसे समझेंगे अब हम इस बारे में बात करते हैं कि आप इसे कैसे सीख सकते हैं और इस आंकड़े की गणना कैसे कर सकते हैं

आपको ऋण की पूरी लागत कैसे पता है?

जैसा कि पहले ही उल्लेख किया गया है, ऐसी जानकारी सार्वजनिक रूप से उपलब्ध होना चाहिए। आप सीधे प्रबंधक से पूछ सकते हैं: "ऋण की कुल लागत क्या है?" यह क्या है और आपको कहां देखना है, आप पहले से ही जानते हैं तो आप सिर्फ अनुबंध के पहले पेज को देख सकते हैं यदि आपको सही जगह पर सही आंकड़ा नहीं दिखाई देता है, तो प्रतिबिंबित करने का एक अवसर है, लेकिन आपसे कुछ भी छिपाएं नहीं। एक ईमानदार बैंक सीपीएम के योग को रोक नहीं सकता यह इरादों की "पवित्रता" दर्शाता है, और वित्तीय बाजार में संस्था की एक सकारात्मक छवि भी बनाती है।

ऋण की पूरी लागत की गणना करने के तरीके को समझने के लिए, आपको यह जानना होगा कि गणना में क्या ले लिया गया है और जो खाते में नहीं लिया गया है।

पीयूके में क्या शामिल है?

ग्राहक द्वारा भुगतान की जाने वाली सभी राशि वास्तविक दर की गणना के लिए उपयोग नहीं की जाती है ऋण की गणना (कैलकुलेटर आपके लिए उपयोगी है) ऐसे पैरामीटर शामिल कर सकते हैं:

• ऋण चुकौती की आवृत्ति (आवृत्ति);
• निपटान और नकद सेवाओं के लिए भुगतान;
• ब्याज का भुगतान;
• 3 व्यक्तियों के पक्ष में भुगतान जिनकी सेवाओं को धन ऋण जारी करने के लिए आवश्यक है;
• किसी आवेदन के विचार या ऋण जारी करने के लिए आयोग (शुल्क);
• भुगतान कार्ड जारी करने की लागत या अनुबंध पूरा करने के समय पर रखा गया इलेक्ट्रॉनिक भुगतान साधन;
• चालू खाता खोलने के लिए भुगतान

इस मामले में, तीसरे व्यक्ति हो सकते हैं:

• डेवलपर्स;
• विशेषज्ञ मूल्यांकक;
• नोटरी;
• बीमा संगठन;

चूंकि यह भविष्यवाणी करना काफी कठिन है कि जब ऋण समझौते का कई सालों से निष्कर्ष निकाला जाएगा, तो कुछ समय बाद तीसरे पक्ष के टैरिफ होंगे, जो अनुबंध पर हस्ताक्षर करने के समय मौजूद हैं, उन्हें ऋण की पूरी राशि की गणना में उपयोग किया जाता है।

वहां क्या नहीं है?

यह जानना जरूरी है कि सीपीएम की गणना करते समय क्रेडिट प्रोसेसिंग से संबंधित सभी भुगतानों को ध्यान में रखा जा सकता है। अपवाद हैं:

1. क्रेडिट के मामले में व्यय का हिसाब नहीं किया गया है, बल्कि कानून द्वारा निर्धारित किया गया है।
2. ऋण समझौते की शर्तों का पालन करने में विफल रहने के लिए दंड और जुर्माना का भुगतान।
3. आयोग, अनुबंध में उपलब्ध है और क्लाइंट के व्यवहार के आधार पर।

अंतिम बिंदु निम्नलिखित के लिए जिम्मेदार ठहराया जा सकता है:

• ऋण की प्रारंभिक चुकौती के लिए जुर्माना
• एटीएम पर पैसे वापस लेने के लिए आयोग कुछ बैंक केवल एक डेबिट कार्ड के लिए स्थानांतरण द्वारा पैसे का मुआवजा देते हैं। साथ ही, यदि आप "गैर-मूल" एटीएम में संपूर्ण राशि या इसके हिस्से को वापस लेने का प्रयास करते हैं, तो आपके पास एक अतिरिक्त प्रतिशत रोक दिया जाएगा।
• एसएमएस या ई-मेल द्वारा ऋण की राशि के बारे में जानकारी प्रदान करने के लिए शुल्क।
• ऋण जारी किए जाने वाले के अलावा अन्य मुद्रा में लेनदेन करने के लिए आयोग शुल्क। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास रूबल क्रेडिट कार्ड है, और आपने जापानी ऑनलाइन स्टोर में खरीदारी की है।
• एक और क्रेडिट संस्थान से आने वाले धन जमा करने के लिए बैंक द्वारा लगाए गए आयोग।
• बैंकिंग परिचालन (कार्ड लॉक) निलंबित करने की क्षमता के लिए भुगतान

सूत्र

इस सूचक का एक सटीक गणना सिद्धांत रूप से असंभव है, क्योंकि सब कुछ इस बात पर निर्भर करता है कि मूल क्रेडिट शर्तों को पूरा किया गया था, सबसे छोटी विस्तार से नीचे। सीपीएम की गणना करने के लिए बैंक के रूस के निर्देश से पता चलता है कि इस तरह के एक जटिल सूत्र है कि प्रत्येक बैंक कर्मचारी पहली बार से सब कुछ ठीक से गणना नहीं कर सकता। आम निवासियों के बारे में हम क्या कह सकते हैं

इस अनुच्छेद में, हम एक बहुत सरल (यद्यपि काफी अनुमानित) ऋण गणना प्रदान करते हैं कैलक्यूलेटर आपको अभी भी ज़रूरत है, लेकिन गणना में अधिक समय नहीं लगता है। इसलिए, सूत्र: यूसीएस = एससीपी + सीके + एन, जहां:

• एससीआर - ऋण (ऋण) की राशि;
• एससी - सभी आयोगों का मान, एकल-समय और आवधिक दोनों;
• पी - ब्याज दर;
• सीपीएम ऋण की कुल लागत है

इस फार्मूले में सभी आंकड़े प्राकृतिक शब्दों में या फिर, ऋण की मुद्रा में व्यक्त किए जाते हैं। कमीशन की कुल राशि को अनुबंध की पूर्ण अवधि के लिए सभी ज्ञात मान जोड़कर गणना की जाती है। % दर की कुल चुकौती राशि की राशि भुगतान शेड्यूल में पाई जा सकती है। यह आवश्यक रूप से बैंक द्वारा प्रदान किया जाना चाहिए

ऋण की पूरी लागत की गणना का उदाहरण

आइए अभ्यास में देखें कि ऋण की पूरी लागत की गणना कैसे की जाती है। उदाहरण:

• 320 y की राशि का ऋण Ie 3 साल के लिए 16% की एक वार्षिक दर पर;
• ऋण के लिए आयोग - 2%;
• नकद सेवाओं के लिए भुगतान - 1,2%

सबसे पहले, आपको मुख्य हित की राशि निर्धारित करने की आवश्यकता है, आप इसे ऋण समझौते में देख सकते हैं। हमारे मामले में, एक वार्षिकी भुगतान विधि के साथ, अधिक भुगतान राशि 85 y है ई।

हम इस मुद्दे के लिए आयोग के आकार पर विचार करते हैं: 320 y ई। * 2% = 6.4 u ई।

अब हमें पता चल जाएगा कि कैश सेवाओं के लिए कितना कमीशन होगा: (320 यूएस डॉलर + 82 यूएस डॉलर) * 1,2% = 4,86% ई।

सभी गणना के बाद कुल राशि निर्धारित करने के लिए संभव है: 320 y ई। + 85 y ई। + 6.4 y ई। + 4.86 y ई। = 416.26 y ई।

सामान्य में, कुछ भी जटिल नहीं है बेशक, यह एक पैसा के लिए पूरी राशि नहीं है, जो राज्य द्वारा प्रस्तावित जटिल सूत्र की गणना में बाहर आ जाएगा। लेकिन अंतर बहुत महत्वपूर्ण नहीं होगा अधिक सटीक गणना के लिए, आप विभिन्न ऋण कैलकुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं, जो कि इंटरनेट पर प्रचुर मात्रा में रखा गया है।

यूसीएस सूचक का विश्लेषण क्या है?

ऋण के पूर्ण मूल्य की जागरूकता सबसे पहले, ऋण चुकाने पर अतिदेय राशि की वास्तविक राशि का एक स्पष्ट अनुमान है। इस प्रकार, समान रूप से समान ब्याज दरों में, आप बैंक उत्पाद चुन सकते हैं जो सस्ता होगा। सच है, यह मत भूलो कि यूसीएस का आकलन कई कारकों को ध्यान में नहीं रखता है - व्यवहार में सब कुछ गणना के समान नहीं हो सकता है

उदाहरण के लिए, एक व्यक्ति को धन मिल सकता है और शेड्यूल से पहले ऋण चुकाना पड़ सकता है। इस मामले में, अधिक भुगतान की राशि काफी कम हो जाएगी। लेकिन यह एक अलग तरीके से बाहर आ सकता है। अनुबंध की शर्तों का अनुपालन करने में विफलता से दंड लगाया जा सकता है, जो कई बार अधिक भुगतान की मात्रा में वृद्धि करता है। इसलिए, जब कोई बैंकिंग उत्पाद चुनते हैं, तो आपको ऋण की पूरी लागत के अधिकतम मूल्यों पर भरोसा नहीं करना चाहिए, आपको सभी विकल्पों के लिए प्रदान करने का प्रयास करना चाहिए।

बस्तियों का राज्य नियंत्रण

सेंट्रल बैंक के महत्वपूर्ण कार्यों में से एक अन्य क्रेडिट और वित्तीय संस्थानों की निगरानी करना है इस तरह के ध्यान का उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि बैंक अपने प्रभाव का दुरुपयोग न करें और ब्याज दरों को अधिक न करें। इस संबंध में, सेंट्रल बैंक त्रैमासिक आवश्यक जानकारी एकत्र करता है और विभिन्न प्रकार के उधार के लिए सीपीएम के औसत बाजार मूल्यों को प्रकाशित करता है। सभी क्रेडिट संस्थान इन कारकों को ध्यान में रखते हुए बाध्य हैं। उन शर्तों की पेशकश करें जिनके तहत ऋण का कुल मूल्य 1/3 से अधिक तक बाजार औसत से अधिक हो जाएगा, बैंक पात्र नहीं हैं।

केंद्रीय बैंकों को बताए गए सीपीएम वास्तव में औसतन हैं। सब के बाद, वे देश के सभी वित्तीय संस्थानों के कम से कम 100 सबसे बड़े लेनदारों या 1/3 से प्राप्त जानकारी के आधार पर गणना की जाती हैं जो एक विशेष ऋण उत्पाद प्रदान करते हैं।