जो बेहतर है - आवास की खरीद के लिए एक ऋण या बंधक?

कई युवा परिवारों के लिए स्वयं के आवास का अधिग्रहण हमेशा एक तत्काल मुद्दा रहा है। यूरोपीय देशों में, सबसे अच्छा क्या है इसका सवाल: एक ऋण या बंधक, सामान्य तौर पर नागरिकों के लिए इसके लायक नहीं है। इसका कारण यह है कि पश्चिमी बैंकों ने इन प्रकार के ऋणों के बीच बहुत अंतर निर्धारित किया है। रूस में, इसके विपरीत, अंतर इतना ठोस नहीं है। तो क्या हमारे पास से लायक है? बंधक या उपभोक्ता ऋण? कौन सा बेहतर है? मॉस्को, और रूस के कई अन्य शहरों, ऐसी ब्याज दरों में घमंड कर सकते हैं:

13-14% - बंधक;

17-20% - उपभोक्ता ऋण

जैसा कि आप देख सकते हैं, अंतर मौलिक महान नहीं है इसलिए, सबसे अच्छा सवाल क्या है: एक ऋण या बंधक, बढ़ती लोकप्रियता प्राप्त कर रहा है आइए हम इस विषय पर भी विचार करें, आबादी के लिए इन प्रकार के उधार के सभी फायदे और नुकसान की तुलना करें।

बंधक: यह क्या है

यह बात करने से पहले कि किस प्रकार के ऋण लेने के लिए बेहतर है: एक ऋण या बंधक, इन अवधारणाओं के बीच एक रेखा खींचना।

शब्द "बंधक" को एक वित्तीय संस्था द्वारा आवास की खरीद के लिए दी गयी धन ऋण के रूप में समझा जाता है। उसी समय, बंधक ऋण समझौते ने तुरंत इस तथ्य को अभिव्यक्त किया कि अधिग्रहीत आवास तुरंत संपार्श्विक बन जाता है। इसका मतलब है कि जब तक आप अपने कर्ज का भुगतान नहीं करते हैं, खरीदा हुआ अपार्टमेंट आधिकारिक तौर पर आप का नहीं होगा। आवास का मालिक बैंक होगा इसलिए, इस बारे में सवाल का जवाब। यह एक बंधक या ऋण लेने के लिए बेहतर है, इस पर एक बड़ी हद तक निर्भर करेगा कि क्या आप तत्काल एक अपार्टमेंट के मालिक बनना चाहते हैं या कई वर्षों तक "बैंक के साथ घर पर" रहने के लिए तैयार हैं।

उपभोक्ता ऋण क्या दिखता है?

उपभोक्ता ऋण एक बड़ा बैंक जारी करने में सक्षम है, यहां तक कि इसमें दिलचस्पी न होने के कारण पैसा खर्च किया जाएगा। इसके अलावा, खरीदा हुआ घर या अपार्टमेंट तुरंत आपकी संपत्ति बन जाता है और आप उनके साथ कुछ भी कर सकते हैं। लगभग हमेशा ऐसे ऋण पाने के लिए आपको एक या अधिक गारंटीकर्ताओं को आकर्षित करना होगा आवश्यक राशि के बराबर जमा राशि प्रदान करने के लिए भी आवश्यक होगा इस मामले में लाभ यह तथ्य है कि आवास के लिए एक आवास के रूप में कार्य करना आवश्यक नहीं है। यह एक महंगी कार, एक नाव, एक गोदी, प्रतिभूति और बहुत अधिक हो सकती है केवल शर्त बंधक की लागत है। यह ऋण के आकार के अनुरूप होना चाहिए

बैंकिंग संगठनों की आवश्यकताएं

इन प्रकार के उधार के फायदे और नुकसान के बारे में नीचे चर्चा की जाएगी, लेकिन अब हम दोनों मामलों में बैंकों द्वारा निर्धारित आवश्यकताओं में अंतर पर चर्चा करेंगे। पंजीकरण की शर्तें और दस्तावेजों के पैकेज का आकार भी बेहतर है - एक ऋण या बंधक

जरूरतों को दर्ज करते समय एक ऋण, एक वित्तीय संस्था केवल उधारकर्ता में दिलचस्पी है आमतौर पर सत्यापन के लिए यह सुनिश्चित करना एक दस्तावेज प्रदान करना आवश्यक है कि आय की पुष्टि हो और एक विलायक गारंटर की उपलब्धता सुनिश्चित करें।

बंधक ऋण के पंजीकरण के समय बैंक अतिरिक्त अपार्टमेंट की "सफाई" की जांच करता है। एक तरफ, इसमें बहुत अधिक समय लगता है, लेकिन दूसरे पर - आप यह सुनिश्चित कर सकते हैं कि भविष्य में कोई इस सौदे को चुनौती देने में सक्षम नहीं होगा। ऐसा बैंक बैंक इसे अनुमति नहीं देगा। यदि वित्तीय संस्था लेनदेन की पारदर्शिता में थोड़ी सी भी संदेह रखेगा, तो आप केवल बंधक जारी नहीं करेंगे।

यदि आपके पास दस्तावेजों के आवश्यक पैकेज और एक सकारात्मक क्रेडिट इतिहास है, तो एक उपभोक्ता ऋण एक दिन के लिए प्राप्त किया जा सकता है। बंधक प्राप्त करने का निर्णय 5-7 दिन लग सकता है और "बंधक" दस्तावेज़ों का पैकेज अमेरीकी रूप से अधिक से अधिक है

ब्याज दर

तो, आवास के लिए ऋण या बंधक? कौन सा बेहतर है? इस प्रश्न के अधिक सटीक उत्तर के लिए, हमें अधिक भुगतान के मुद्दे पर विस्तार से बचना चाहिए।

जैसा कि आप जानते हैं, बंधक बैंकिंग कार्यक्रम लगातार विकसित होते हैं और लगातार सुधार करते हैं। आज, इस प्रकार के ऋणों पर ब्याज 10.5 से 15% प्रति वर्ष है। और अगर ऋण मुद्रा में लिया जाता है, तो कम है

लेकिन उपभोक्ता कार्यक्रम भी पीछे नहीं हैं यदि आप खाते में अविश्वसनीय महंगी एक्सप्रेस ऋण नहीं लेते हैं, उपभोक्ता ऋण दरों में शायद ही कभी 20-21% से अधिक हो जाता है ऐसा प्रतीत होता है कि यह एक बंधक से बहुत अधिक है लेकिन यह कैसे देखना है

प्रभावी तुलना के लिए, आपको केवल शर्त के आंकड़े पर ध्यान नहीं देना चाहिए, बल्कि वास्तविक अतिदेय राशि के लिए भी ध्यान देना होगा। चूंकि बंधक एक दीर्घकालिक ऋण है, इसलिए पूरी अवधि के लिए अधिक भुगतान 150 तक पहुंच सकता है, कभी-कभी प्रारंभिक मूल्य का 200%। उपभोक्ता ऋण 7-8 साल से अधिक के लिए शायद ही कभी जारी किए जाते हैं। इस अवधि के लिए आपके पास आवास की लागत का 50% से अधिक खर्च करने का समय होगा। इसलिए जो राशि आप अंत में ओवरपे करने के लिए तैयार हैं, उस मामले में एक और महत्वपूर्ण तर्क हो सकता है: उपभोक्ता ऋण या बंधक

अतिरिक्त लागत की गणना करें

उपभोक्ता उधार शायद ही कभी अतिरिक्त दंड के साथ होता है चरम मामलों में, वे केवल छोड़े जा सकते हैं।

किसी बंधक के मामले में, आप अतिरिक्त भुगतानों से बचने में सक्षम नहीं होंगे। उदाहरण के लिए, इस तरह के खर्च में अनिवार्य संपत्ति बीमा शामिल है। इसके अलावा, वित्तीय संस्थान आपको न केवल खरीदा आवास, बल्कि जीवन और स्वास्थ्य का बीमा करने के साथ-साथ संपत्ति के अधिकारों के शीर्षक बीमा पर जोर देते हैं। यह सब महत्वपूर्ण रूप से उधारकर्ता के खर्च को बढ़ाता है।

एक और महत्वपूर्ण तथ्य है संपत्ति के स्वतंत्र मूल्यांकन के बिना कोई भी बैंक आपको एक बंधक नहीं देगा यह कहना अनावश्यक है कि उधारकर्ता को अपने स्वयं के खर्च पर इस आकलन का संचालन करना चाहिए। कुछ प्रमाण पत्रों और परमिटों का पंजीकरण भी लगाया जा सकता है।

बंधक के पेशेवरों और विपक्ष

तो बेहतर क्या है: एक ऋण या बंधक? चलो इसके बारे में सोचें

किसी अन्य प्रकार के ऋण की तरह, बंधक ऋण में दोनों सकारात्मक और नकारात्मक गुण हैं सबसे अच्छी पार्टियों में निम्नानुसार पहचाना जा सकता है:

• न्यूनतम ब्याज दर यह संभव है क्योंकि इस मामले में गैर-वापसी का जोखिम बहुत ही कम है। सबसे पहले, बैंक बहुत सावधानीपूर्वक दोनों उधारकर्ता और अधिग्रहण की जायदाद की जांच करता है। दूसरे, अगर कुछ गलत हो जाता है, तो अपार्टमेंट बस बैंक के स्वामित्व में रहेगा। और यह एक बहुत ही उच्च तरल बंधन है।
• कुछ मामलों में यह सब्सिडी जारी करना या राज्य से छूट प्राप्त करना संभव है। फिर उपभोक्ता के लिए ब्याज दर 6-8% तक गिर जाएगी
• लंबी अवधि के ऋण, न्यूनतम ब्याज दर के साथ मिलकर आपको मासिक भुगतान को यथासंभव सुलभ बनाने की अनुमति मिलती है।

हालांकि, यहां नकारात्मक पहलू हैं। उदाहरण के लिए, ये हैं:

• प्राप्त ऑब्जेक्ट की लागत का 10% से कम नहीं के प्रारंभिक योगदान की आवश्यकता है। यह अभी भी संचित होने की आवश्यकता है।
• सिर्फ एक शिकारी अतिरिक्त भुगतान अंत में भुगतान करने वाली राशि के लिए, आप दो खरीद सकते हैं, और कभी-कभी तीन अपार्टमेंट।
• महत्वपूर्ण अतिरिक्त लागतें, जिन्हें टाला नहीं जा सकता।
• एक बंधक ऋण छोटा नहीं हो सकता आधे मिलियन से भी कम राशि प्राप्त करना रूबल काफी मुश्किल है। यह इस तथ्य के कारण है कि इस मामले में वित्तीय संस्थान के ओवरहेड की लागत काफी बड़ी है।
• ऋण की पूर्ण पुनर्भुगतान के लिए स्वामित्व की सीमा आप खरीदे आवास में रह सकते हैं। लेकिन यहां एक मकान किराए पर लेने, बेचने, विनिमय, देना या इसके साथ कोई अन्य कानूनी तौर पर सार्थक कार्रवाई काम नहीं करेगा। इसके अलावा, पुनर्विकास करना असंभव होगा। इसके लिए बैंक की लिखित अनुमति की आवश्यकता होगी।
• समय-सीमा से पहले दंड लगाने के बिना किसी बंधक को चुकाना कभी-कभी मुश्किल होता है

उपभोक्ता उधार के फायदे और नुकसान

फिर भी लगता है कि आपके लिए एक बेहतर बंधक है? एक अपार्टमेंट के लिए ऋण का भी इसके फायदे हैं:

• सभी आवेदनों को जितनी जल्दी हो सके माना जाता है और धन 24 घंटों के भीतर प्राप्त किया जा सकता है।
• उधारकर्ताओं को बहुत कम कड़े आवश्यकताओं के अधीन हैं।
• जब एक उपभोक्ता ऋण तैयार किया जाता है, तो आपको दस्तावेजों के बहुत छोटे पैकेज तैयार करने की आवश्यकता होती है।
• आप किसी भी राशि प्राप्त कर सकते हैं। न तो ऊपरी और न ही कम सीमा सिद्धांत रूप में, असीमित है।
• खुद की बचत की कोई ज़रूरत नहीं है आप पहले किश्त के लिए भी बिना एक मकान खरीद सकते हैं
• कुछ बैंक संपार्श्विक के बिना धन जारी कर सकते हैं एक अच्छा विलायक गारंटर होने के लिए पर्याप्त होगा
• यदि आप एक क्रेडिट पैकेज के चुनाव के लिए सक्षम तरीके से दृष्टिकोण करते हैं, तो अधिक भुगतान बहुत छोटा हो सकता है
• उधारकर्ता तत्काल आवास के मालिक बन जाता है और उदाहरण के लिए, इसे किराए पर ले सकता है यह ऋण के पुनर्भुगतान को काफी तेज कर सकता है

उपभोक्ता ऋण का उल्लंघन:

• बंधक के मुकाबले, ब्याज दर काफी अधिक हो सकती है
• उधारकर्ता की शोधन क्षमता की पुष्टि करने में कठिनाइयां हो सकती हैं कुछ बैंक अधिकतम ऋण राशि बढ़ाने के लिए सह-उधारकर्ताओं को आकर्षित करने की संभावना पर विचार नहीं करते हैं

चलो परिणाम को जोड़ते हैं

यदि आप सावधानी से उपर्युक्त सभी का विश्लेषण करते हैं, तो यह ध्यान में रखा जा सकता है कि सामान्य रूप से, अपने आवास के सपने को समझने के लिए यह अभी भी एक बंधक का उपयोग करना बेहतर है हालांकि, अगर आपके पास पहले से ही राशि है और एक निर्णायक कदम के लिए आधे मिलियन से भी कम है, तो खपत बिल्कुल वही है जो आपको चाहिए। विशेष रूप से जब आप जल्द ही अतिरिक्त निधियों को प्राप्त करने की उम्मीद करते हैं, और आवास को अभी खरीदा जाना चाहिए और इंतजार करने का कोई रास्ता नहीं है। इसके अलावा, अगर आपके पास अच्छी आय है, लेकिन आधिकारिक तौर पर इसकी पुष्टि नहीं कर सकते, तो आपको एक बंधक नहीं दिया जाएगा।