ऍन्युइटी वह भुगतान है जो हम हर जगह करते हैं

आज, कई लोग ऋण दायित्वों के पुनर्भुगतान की इस पद्धति के व्यापक प्रसार के कारण वार्षिकी के भुगतान से परिचित हैं। हालांकि, एक वार्षिकी सिर्फ एक बैंकिंग अवधि नहीं है। यह विभिन्न क्षेत्रों में होता है - बीमा से पेंशन तक, जिसमें यह नियमित भुगतान / भुगतान नामित करने के लिए उपयोग किया जाता है। प्रारंभ में, यह शब्द एक वार्षिक आवधिकता (लैटिन "वार्षिक" - "सालाना") से निकला था। हालांकि, आधुनिक व्याख्या में, स्पष्ट सीमाओं को धोया जाता है, और वार्षिकी किसी भी नियमित रूप से समान भुगतान (दैनिक, मासिक, त्रैमासिक, आदि) है। इस प्रकार के भुगतान की दो मुख्य विशेषताओं में आवधिकता और भुगतान की गई राशि की निरंतरता है।

हालांकि, एक वार्षिकी के सभी घटकों में स्थिर मूल्य नहीं होते हैं उदाहरण के लिए, एक बैंकिंग संगठन के साथ संपन्न होने वाला समझौता इसलिए, जब कोई ऋण जारी किया जाता है, तो ऋण लेने वाले को ऋण चुकाने के लिए नियमित रूप से (एक नियम के रूप में, मासिक) एक निश्चित राशि (वार्षिकी भुगतान) का भुगतान करने का वचन लेता है । इस मामले में, इस राशि में ऋण की मूल राशि के साथ-साथ इसके उपयोग के लिए ब्याज भी शामिल है। वे समय में बदलते हैं प्रारंभ में (ऋण की अवधि के मध्य तक), ब्याज की रकम का भुगतान मुख्य मुनाफे की राशि से अधिक है, फिर (ऋण अवधि के मध्य के बाद), स्थिति में परिवर्तन होता है, और अधिकांश वार्षिकी पहले से ही उधारकर्ता का कर्ज है।

इस मामले में वार्षिकी गणना कैसे काम करती है? एक और समझदार स्पष्टीकरण के लिए, हम एक उदाहरण दें। मान लें कि ऋण शर्तों को निम्नलिखित शर्तों के साथ संपन्न किया गया है: ऋण की अवधि एक वर्ष है (28 नवंबर, 2013 से नवंबर 28, 2014 तक); ब्याज दर - 20% प्रति वर्ष; ऋण की राशि (मूलधन) 150 हजार rubles है। हमें मासिक भुगतान (वार्षिकी) की राशि और ऋण पर अधिक भुगतान (रुचि उधार की कीमत) में रुचि है। 28 दिसंबर (और प्रत्येक अगले महीने) पर किए जाने वाले भुगतान की गणना सूत्र के आधार पर की जाती है:

पीए _पद = आर * (1 - (1 + आई) ^{- एन} ) / आई, जहां

पीए _पद - ऋण की राशि (या वार्षिकी के वर्तमान मूल्य, 150 हजार रूबल है);

आर - मासिक भुगतान की राशि;

मैं - मासिक ब्याज दर (20% / 12 = 1.67);

एन - क्रेडिट अवधि की संख्या (12 महीने)

इस प्रकार, आर (या वार्षिकी) एक मूल्य के बराबर है:

पीए _पद * आई / (1 - (1 + i) ^{- n} ) = 150000 * 0.0167 / (1 - (1 + 0.0167) ^-12 ) = 13898 रूबल

अब यह निर्धारित करना आसान है कि हमारे शर्तों के साथ ऋण पर अधिक भुगतान कितना होगा:

138 9 * 12 - 150000 = 16776

बैंक के पैसे का उपयोग करने के लिए यह कीमत चुकानी होगी। एक्सेल में फार्मूला का प्रयोग करके , आप उस टैबलेट का निर्माण कर सकते हैं जिसमें वार्षिकी के भुगतान के अंश (ब्याज और प्रत्येक महीने का भुगतान करने वाले मूलधन का हिस्सा) भी दर्ज किया जाएगा, याद रखें कि वे बदलते हैं उन्हें आसानी से गणना करें, केवल मासिक पहले ही भुगतान की गई राशि और ब्याज दर (यह ज्ञात है, ऋण के संतुलन पर चार्ज किया जाता है) द्वारा गुणा करके मुख्य ऋण को कम करना चाहिए।

बेशक, वार्षिकी पद्धति से बैंक को एक महत्वपूर्ण लाभ मिलता है, क्योंकि शुरू में कर्जदार मुख्य रूप से ब्याज देता है, और उसके बाद ही मूलधन की चुकौती शुरू होती है। और ग्राहक अब ऋण का भुगतान करता है, जितना अधिक क्रेडिट संगठन कमाएगा। यही कारण है कि जब बैंक को समय से पहले ऋण चुकाना पड़ता है तो बहुत पसंद नहीं होता (हाल में जब तक, इस मामले में, आयोग पर अक्सर आरोप लगाया गया था, जिसे कानून द्वारा समाप्त कर दिया गया था)।

वार्षिक भुगतान (घटकों में परिवर्तन) की यह विशेषता ऋणों के लिए विशिष्ट है। आम तौर पर, एक वार्षिकी केवल एक निश्चित राशि होती है, जिसके भुगतान एक निश्चित अवधि की अवधि में किए जाते हैं। अन्य क्षेत्रों में उसका उदाहरण: किराया, किराया, पेंशन, परिशोधन शुल्क, पॉलिसीधारकों को बीमा संगठन को नियमित भुगतान या, इसके विपरीत, बीमा प्रीमियम, वार्षिक शुल्क आदि।